Задължителното петгодишно правило при покупка на недвижим имот на кредит
Продължаващата инфлация, високите цени на имотите и процентът Euribor карат много хора да се замислят за закупуване на жилище и да се чудят каква сума на заем да вземат, когато купуват нов дом.
Според Танел Ребане, ръководител на банкирането на дребно в Luminor Baltic, първото правило е цената на нов дом да не надвишава петгодишния ви доход.
Въпреки че всеки кандидат може да изчисли максималната сума на жилищния си заем с помощта на калкулатор, който взема предвид фактори, вариращи от доходи и фиксирани задължения до съществуващи заеми, трябва първо да направите петгодишно изчисление.
„Стойността на вашия дом може да бъде вашият петгодишен доход – тук не са необходими други параметри или калкулатори, особено след като това основно правило ще продължи да се прилага след повишаването на Euribor, което започна през 2022 г.“, казва Танел Ребане.
Той даде пример, че ако нетният доход на човек е 2000 евро на месец, тоест 24 000 евро на година и 120 000 евро за пет години, то това е ориентировъчната цена на жилище, което може да се търси.
След като очакваната максимална цена на жилище бъде определена, следващата стъпка е да работите с банката си, за да оцените възможния размер на кредита за жилище. Според Ребане, банките първо разглеждат съотношението на задълженията на кредитополучателя към доходите, включително правило, че задълженията не трябва да надвишават 40% от доходите на дадено лице.
Необходимо е обаче да се вземе предвид и нивото на заплатата на дадено лице, което означава, че логиката от 40% не винаги е приложима, особено за хората с ниски доходи.
„Във всеки случай, ако нетният доход на дадено лице е 2000 евро, тогава според правилото максималното задължение по кредита не трябва да надвишава 40% от дохода, тоест 800 евро. Това правило обаче не важи за кредитоискател със значително по-нисък доход: ако нетната заплата на дадено лице е например 1000 евро на месец, тогава трябва да се вземе предвид друг показател - положителна ликвидност.
Цените се повишиха рязко, което засегна сериозно ежедневните разходи на хората.
„Ако човек печели чисто 1000 евро и банката прилага правилото за 40% за обслужване на кредита, му остават само 600 евро за други разходи. В сегашните условия е много трудно да се живее с такива пари, така че банката може да предложи по-нисък максимален размер на кредита, отколкото клиентът иска“, казва Ребейн.
В допълнение към използването на калкулатора, експертът препоръчва на всеки, който мисли за покупка на жилище, да оцени възможностите си за привличане на заемни средства. „Ако това е първият ви заем за жилище и знаете колко ще ви трябва, за да обслужвате заема, бих препоръчал да опитате да започнете, като прекарате няколко месеца в спестяване на сумата, необходима за изплащане на вноските по заема. Това ще ви даде представа дали е реалистично да поемете подобни задължения“, посъветва експертът.
