Експерт! Осигурявате се на 1400 евро? Ето каква пенсия може да получавате

Изборът между динамичен, балансиран и консервативен пенсионен фонд може да окаже сериозно влияние върху доходите след пенсиониране

При осигурителен доход от 1400 евро бъдещата пенсия може да бъде около 500 евро, ако средствата се управляват в балансиран фонд. При участие в динамичен фонд прогнозният размер може да достигне приблизително 780 евро. Това обясни Мирослав Маринов от Българската асоциация на дружествата за допълнително пенсионно осигуряване.

Той уточни, че тези изчисления са ориентировъчни и се отнасят до човек, който започва да се осигурява сега. Реалният размер на бъдещата пенсия ще зависи от продължителността на осигуряването, натрупаните средства, постигнатата доходност и избрания инвестиционен профил.

Как ще се разпределят осигурените според възрастта

Ако човек не направи самостоятелен избор, до навършването на 50 години средствата му ще останат в динамичен фонд. Този модел предполага по-активно инвестиране и съответно по-висок потенциал за доходност, но и по-големи колебания.

В периода между 50-годишна възраст и три години преди пенсиониране средствата ще бъдат насочвани към балансиран фонд. Когато до пенсия остават по-малко от три години, осигуреният ще преминава към консервативен фонд, ако не е направил друг избор.

Целта е с наближаването на пенсионната възраст инвестиционният риск постепенно да намалява, за да бъдат предпазени вече натрупаните средства от сериозни пазарни колебания.

Как работят трите пенсионни стълба

Първият стълб е държавното обществено осигуряване. За придобиването на право на пенсия са необходими определена възраст и осигурителен стаж. Според посочените ориентири стажът достига 37 години за жените и 40 години за мъжете, а пенсионната възраст постепенно се доближава до 65 години.

Очаква се държавната пенсия да замества приблизително 40% от дохода, върху който човек се е осигурявал. Това не означава, че 40% от заплатата се удържат за пенсия, а че приблизително такава част от осигурителния доход би могла да бъде покрита от първия стълб.

Вторият стълб представлява допълнителното задължително пенсионно осигуряване. Около 5% от осигурителния доход се насочват към индивидуалната партида в универсален пенсионен фонд. При достатъчно продължително натрупване този стълб би могъл да осигури допълнителен доход, равняващ се приблизително на 15–20% от заплатата, върху която човек се е осигурявал.

Третият стълб е доброволното пенсионно осигуряване. В него участват около 600 000 души в България. При редовни вноски и достатъчно дълъг период на натрупване той също може да допринесе значително за доходите след пенсиониране.

Каква е разликата между отделните фондове

Динамичните фондове инвестират по-голяма част от средствата в активи с по-висок потенциал за доходност. Те са предназначени основно за по-млади хора, които разполагат с достатъчно време до пенсия и могат да понесат временни пазарни спадове.

Балансираните фондове поддържат по-умерено съотношение между риск и доходност. Те са насочени към хората в средата на осигурителния им път, когато натрупаните средства вече са значителни, но до пенсионирането все още остават години.

Консервативните фондове поставят акцент върху запазването на капитала. Очакваната доходност при тях е по-ниска, но и рискът от сериозни загуби непосредствено преди пенсия е ограничен.

Според представените разчети човек, който започне да се осигурява сега върху доход от 1400 евро, може да очаква около 500 евро пенсия при балансиран модел. При динамично управление прогнозната сума достига приблизително 780 евро, докато при изцяло консервативен подход очакваният размер би бил по-нисък.

Тези числа не представляват гарантирани суми. Те са прогнози, основани на допускания за бъдеща доходност, осигурителен период и редовност на вноските.

Какво се случва с натрупаните пари при смърт

Средствата в индивидуалната партида могат да бъдат наследени, ако осигуреният почине, преди да започне да получава пенсионни плащания. Това се отнася до периода, през който парите се натрупват в съответния фонд.

Осигурените имат възможност да следят как се управляват средствата им. Пенсионноосигурителните дружества предоставят периодична информация за инвестирането и движението на натрупаните суми.

Основният извод е, че размерът на бъдещата пенсия няма да зависи единствено от заплатата. Значение ще имат възрастта, осигурителният стаж, редовността на вноските, избраният фонд и доходността, постигната през годините.